---
title: "Teraz albo nigdy. Dlaczego Polacy masowo biorą kredyty hipoteczne mimo wysokich stóp"
description: "Stopy procentowe wciąż są wysokie, ceny mieszkań rosną, a mimo to akcja kredytowa bije historyczne rekordy. Co napędza Polaków do podpisywania umów hipotecznych w 2026 roku i czy strach przed dalszym wzrostem cen jest dobrym doradcą?"
category: "Gospodarka"
category_url: https://relacja24.pl/kategoria/gospodarka
author: "Monika Pawlak"
published: 2026-06-23T20:42:00.000Z
updated: 2026-06-23T20:42:00.000Z
canonical: https://relacja24.pl/artykul/teraz-albo-nigdy-kredyt-hipoteczny
tags: ["kredyty hipoteczne", "stopy procentowe", "WIBOR", "ceny mieszkań", "rynek nieruchomości", "BIK"]
---
# Teraz albo nigdy. Dlaczego Polacy masowo biorą kredyty hipoteczne mimo wysokich stóp

Stopy procentowe wciąż są wysokie, ceny mieszkań rosną, a mimo to akcja kredytowa bije historyczne rekordy. Co napędza Polaków do podpisywania umów hipotecznych w 2026 roku i czy strach przed dalszym wzrostem cen jest dobrym doradcą?

Polski rynek hipotek przeżywa boom, którego jeszcze rok temu mało kto się spodziewał. Choć kredyty wciąż nie są tanie, banki podpisują rekordowe liczby umów. W tle gra silna emocja, którą eksperci nazywają mechanizmem „teraz albo nigdy".

## Strach przed wzrostem cen napędza decyzje

Z przywołanego przez [„Rzeczpospolitą"](https://www.rp.pl/banki/art44683211-teraz-albo-nigdy-jak-polacy-decyduja-sie-na-kredyt-hipoteczny) raportu Otodom wynika, że ponad 60 proc. osób zaciągających kredyt hipoteczny kieruje się obawą przed dalszym wzrostem cen nieruchomości. To nie jest abstrakcyjny lęk — dla wielu kupujących przekonanie, że jutro będzie drożej, stało się głównym argumentem za podpisaniem umowy już dziś.

Jednocześnie rynek widzi też drugą stronę medalu. Według tego samego badania prawie co piąty respondent (18,4 proc.) rozważał kredyt, ale ostatecznie z niego zrezygnował. Najczęstsze powody to zbyt wysokie raty w stosunku do dochodów, niewystarczająca zdolność kredytowa oraz brak wkładu własnego.

## Stopy procentowe i WIBOR — wciąż wysoko

Rada Polityki Pieniężnej na posiedzeniu na początku czerwca 2026 r. pozostawiła stopy procentowe bez zmian. Stopa referencyjna NBP wynosi **3,75 proc.**, a Rada tłumaczyła decyzję niepewnością geopolityczną i jej wpływem na gospodarkę ([TVN24 Biznes](https://tvn24.pl/biznes/z-kraju/stopy-procentowe-decyzja-rpp-w-czerwcu-2026-rada-polityki-pienieznej-utrzymala-stopy-procentowe-na-poziomie-3-75-proc-st9078173)). Kluczowy dla rat wskaźnik WIBOR 3M oscylował w połowie czerwca wokół 3,9 proc. Część analityków prognozuje jego dalszy spadek w drugiej połowie roku, ale to prognoza zależna od kolejnych decyzji RPP, a nie pewnik.

Doświadczenia lat 2021–2022, gdy raty kredytów ze zmiennym oprocentowaniem potrafiły wzrosnąć niemal dwukrotnie, mocno odbiły się na preferencjach. Dziś ponad połowa kredytobiorców wybiera hipotekę z okresowo stałym oprocentowaniem, a jedynie około 22 proc. decyduje się na klasyczny kredyt oparty o zmienny WIBOR.

## Akcja kredytowa bije rekordy

Dane Biura Informacji Kredytowej nie pozostawiają złudzeń co do skali zjawiska. W kwietniu 2026 r. banki udzieliły kredytów mieszkaniowych o wartości **13,65 mld zł** — to wzrost o **67 proc. rok do roku** i najwyższy miesięczny wynik w historii prowadzenia statystyk ([money.pl za BIK](https://www.money.pl/gospodarka/historyczny-rekord-hipotek-dane-bik-za-kwiecien-2026-7290374647515424a.html)). Podpisano wówczas 29,1 tys. umów, a średnia wartość kredytu sięgnęła blisko 470 tys. zł. Narastająco od stycznia do kwietnia 2026 r. wartość udzielonych hipotek wyniosła 47,4 mld zł — o 62 proc. więcej niż rok wcześniej. Znaczącą część akcji kredytowej stanowi refinansowanie wcześniej zaciągniętych zobowiązań.

## Zdolność kredytowa i pytanie o programy wsparcia

Ewentualne spadki stóp stopniowo poprawiałyby zdolność kredytową — niższy WIBOR oznacza niższą ratę, a więc dostęp do większej kwoty przy tym samym dochodzie. Z drugiej strony rosnące ceny mieszkań ten efekt częściowo niwelują, bo droższe lokale wymagają wyższego wkładu własnego.

Wiele osób liczyło na rządowe wsparcie. Program „Pierwsze Klucze", który miał zastąpić Bezpieczny Kredyt 2 proc., przewidywał m.in. dopłaty obniżające oprocentowanie oraz gwarancje dla osób bez pełnego wkładu własnego. Jego status w połowie 2026 r. pozostaje jednak niejasny, a źródła rozbieżnie podają, czy część dotycząca dopłat ruszy. Na razie to nie program rządowy, lecz obawa przed dalszymi podwyżkami cen pozostaje najsilniejszym motorem decyzji. Pytanie, czy logika „teraz albo nigdy" okaże się rozsądna, czy też doprowadzi część kredytobiorców do nadmiernego zadłużenia, pozostaje otwarte.

## Źródła

- [Teraz albo nigdy. Jak Polacy decydują się na kredyt hipoteczny](https://www.rp.pl/banki/art44683211-teraz-albo-nigdy-jak-polacy-decyduja-sie-na-kredyt-hipoteczny)
- [Decyzja RPP w czerwcu 2026 — stopy procentowe 3,75 proc.](https://tvn24.pl/biznes/z-kraju/stopy-procentowe-decyzja-rpp-w-czerwcu-2026-rada-polityki-pienieznej-utrzymala-stopy-procentowe-na-poziomie-3-75-proc-st9078173)
- [Historyczny rekord hipotek. Dane BIK za kwiecień 2026](https://www.money.pl/gospodarka/historyczny-rekord-hipotek-dane-bik-za-kwiecien-2026-7290374647515424a.html)